Créations d'entreprise : les banques ne jouent pas le jeu

Le classement de l'enquête HCG-LCI.fr © DR

'Les banquiers ne tiennent pas leurs promesses" : l'analyse de l'étude sur LCI Radio avec Fabrice Lanoë, patron de HCG

Qui bluffe ? Lorsque l'on est confronté d'un côté, à des banques qui jurent la main sur leur cœur qu'elles ont rouvert le robinet du crédit, et de l'autre, à des entrepreneurs qui alertent notre rédaction pour nous dire qu'il est toujours bel et bien fermé, la question se pose rapidement...
 
Pour s'en assurer, nous avons décidé de "tester" les banques. Pour LCI.fr, la société d'études Human Consulting Group (HCG) a soumis les établissements financiers au même exercice, de la mi-février à la mi-mars. Elle a confronté les banques à deux jeunes créateurs d'entreprise - en réalité des enquêteurs -  munis d'un bon dossier (fictif) de création d'entreprise. Elle a ensuite suivi ces vrais-faux entrepreneurs pas à pas. Volontairement, HCG a proposé aux banques une ouverture de compte et un dossier de crédit apparemment faciles à décrocher : elles ne devaient prêter que 10.000 euros sur les 30.000 nécessaires à la création d'une nouvelle activité, l'apport de 20.000 euros restants étant avancés par les entrepreneurs eux-mêmes.

  
Verdict sans appel : les banques ne prêtent pas
 
Trois étapes ont été passées au crible. D'abord, l'accueil téléphonique de la banque lors d'une première prise de contact. Ensuite, l'entretien avec un responsable lorsqu'une rencontre a été proposée. Enfin, les suites données à cet échange par la banque jusqu'à l'éventuelle ouverture d'un compte et la signature du crédit demandé. Douze grandes banques ont été "testées" dans un même quartier, celui de Nation à Paris, où elles ont chacune au moins une agence. Ce choix est révélateur des pratiques des banques en France car les demandes de prêts remontent ensuite à leurs sièges régional ou national.

Au terme de l'étude, deux notes ont été attribuées à chaque banque : une pour l'évaluation de son accueil - téléphonique et en agence - et une autre pour celle de son professionnalisme (explications, suivi et conclusion éventuelle du prêt). La moyenne de ces deux notes a permis l'élaboration d'un classement. Les banques ont été testées qu'elles proposent effectivement ou non des prêts aux créateurs d'entreprises, l'objet de l'étude étant de jauger la manière dont ils sont accueillis en France, une banque refusant un prêt pouvait donc s'en sortir avec une bonne note si elle les informait avec professionalisme.
 
Le verdict est sans appel. "Dans le cadre de l'ouverture d'un compte professionnel et d'une demande de prêt, 92% des banques n'aideront pas les jeunes entrepreneurs. Ce chiffre accablant et alarmant est un juste reflet de l'état de crise dans lequel est plongé le secteur bancaire aujourd'hui", conclut l'étude de HCG. Les notes attribuées aux banques illustrent ces constatations négatives. Outre le CIC qui s'en sort avec les honneurs et une note générale de 16,42, seuls le Crédit mutuel (12,25) et la Banque Populaire (10,64) atteignent la moyenne. Derrière, de grands établissements comme la BNP (8,59), LCL (5,95), le Crédit Agricole (5,48) ou la Société Générale (3,69) s'illustrent par leur médiocrité dans l'aide aux entrepreneurs. Et que dire du zéro pointé de la Caisse d'Epargne Ile-de-France ? 
 
Bon accueil, mauvais travail
 
Le détail de ces notes permet de mieux juger les performances des banques. Sur l'accueil, il y a peu de reproches à faire aux établissements financiers.  Sur douze banques, sept décrochent une note supérieure à quinze. En somme, le contact téléphonique est rapide, les employés sont souvent efficaces voire chaleureux de prime abord. "Les banques ont fait d'énormes efforts dans ce domaine depuis quelques années", explique Fabrice Lanoë, le patron de HCG. Trois mauvais élèves s'illustrent toutefois.  La Banque postale, injoignable au téléphone et incapable de donner des informations pertinentes en agence. Fortis, dont l'agence refuse ses conseils aux "personnes non clientes" (peu importe qu'elles souhaitent le devenir...) et ne travaille pas avec les PME de "moins de 18 mois d'existence". Sans parler de la Caisse d'Epargne (0) où il a été impossible de décrocher un rendez-vous, que ce soit au téléphone ou en agence !

Mais si la majorité des banques s'en sort avec les honneurs pour leur accueil, la plupart a pêché par un manque criant de professionnalisme, c'est en tout cas ce que révèle le classement édifiant sur le "suivi" des banques. Cette fois encore, le CIC prend la tête avec un 15. A croire que la campagne de pub un peu "donneuse de leçon" de la banque ne repose pas que sur du vent... Derrière, le Crédit Mutuel, la Banque Populaire et le Crédit du Nord accrochent la moyenne, devant la BNP qui affiche un piteux 5/20. Plus grave pour les Français qui souhaitent entreprendre : sept banques - LCL, HSBC, Crédit agricole, Société générale, La Banque Postale, Fortis, Caisse d'Epargne IDF - voient leur professionnalisme frappé d'un zéro.

 
 
Le pouvoir de dire : "peut-être"
 
Quelques exemples permettent de mieux comprendre cette avalanche de notes-sanctions. Après avoir demandé une série de documents à nos deux entrepreneurs, la Banque Postale leur explique qu'elle ne fait pas de prêt à la création d'entreprise. Et après leur avoir donné son accord pour un prêt, la BNP est de son côté aux abonnés absents... Dans les banques françaises, tous les moyens sont apparemment bons pour ne pas venir en aide aux créateurs d'entreprise. Au Crédit Mutuel, on ne prête pas "pour acheter du matériel informatique", on ne prête pas plus aux entreprises qui ne s'adressent pas au grand public.

Chez LCL, on ne regarde pas une demande de prêt si elle n'émane pas d'un client. A la Société Générale, c'est encore plus simple : on ne répond pas du tout... C'est d'ailleurs apparemment la stratégie adoptée par la plupart des banques : plutôt que de formuler un "non" embarrassant, elles font traîner les choses en longueur - plus d'un mois sans donner de réponse - jusqu'à ce que se découragent  les entrepreneurs. En somme c'est d'abord le pouvoir de dire "peut-être"; et ensuite la disparition pure et simple... Les enquêteurs de HCG ont été surpris du décalage entre un accueil intéressé voire enthousiaste en agence, rapidement douché par une décision négative du siège, lorsque ce dernier prend la peine de répondre.
 
"Malgré de nombreuses années d'étude, malgré une grande motivation pour un projet, malgré un dossier viable et malgré des apports plus que conséquents, les jeunes entrepreneurs ont beaucoup de mal à trouver une banque pour les suivre dans leur projet !", en déduit HCG.  Bien sûr, l'étude ne peut prétendre dresser un portrait complet de ce que sont les prêts aux créateurs d'entreprise en France. Elle révèle toutefois une inquiétant schizophrénie des banques françaises : "coopératives et aimables" face aux entrepreneurs qu'elles reçoivent  mais finalement "injoignables et peu disposées à donner une réponse concrète".
 
Nicolas Sarkozy n'a eu de cesse de répéter aux Français que l'aide offerte par l'Etat aux banques était conditionnée à un redémarrage du crédit... Force est de constater que face aux entrepreneurs, toutes ne tiennent pas leurs engagements. Sachant que les créations d'entreprises d'aujourd'hui sont les emplois de demain, le gouvernement pourrait être amené à les rappeler à l'ordre.

- Les "mauvais élèves" se justifient -