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Le Plan épargne logement (PEL) Vous avez été nombreux à suivre le chat immobilier vendredi midi. Retrouvez les réponses de Marc Fiorentino, de MonFinancier.com, à vos questions. Le débat était animé par Thomas Blard, journaliste sur Decideurs TV et LCI. Vous pouvez poser, dès à présent, vos questions à Marc Fiorentino, de MonFinancier.com. Il y répondra EN DIRECT sur TF1 News, vendredi 10 février, de 13h à 14h. Vous avez été nombreux à suivre le chat immobilier jeudi midi. Retrouvez les réponses de Sébastien de Lafond, président de MeilleursAgents.com à vos questions. Le débat était animé par Thomas Blard, journaliste sur Decideurs TV et LCI. Vous pouvez poser, dès à présent, vos questions à Sébastien de Lafond, président et fondateur de MeilleursAgents.com. Il y répondra EN DIRECT sur TF1 News, jeudi 26 janvier, de 12h30 à 14h. La réforme des retraites, la réalité économique et les statistiques démographiques conduisent les jeunes actifs anticiper de plus en plus tôt leurs vieux jours. Quand et comment épargner pour la retraite sans trop accabler son budget actuel ? La réforme entrée en vigueur en juin a fait passer l'âge légal de la retraite de 60 à 62 ans. Mais de l'autre côté du Rhin, c'est 65 ans - et bientôt 67. Or, François Fillon estime qu'il "faudra aller vers un âge commun". Martine Aubry s'insurge contre l'idée du Premier ministre. Le gouvernement a publié mardi au Journal Officiel l'allongement de la durée de cotisation à 41,5 ans pour la retraite à taux plein. L'épargne-retraite, solution de rechange face au problème de financement des retraites ? Pas si sûr. L'exemple de la Préfon, l'épargne-retraite facultative des fonctionnaires, sonne comme une mise en garde : déficitaire, elle va coûter des centaines de millions d'euros à ses assureurs. Peu importe le budget, les livrets peuvent être une solution pour s'assurer une épargne sécurisée et disponible à court terme. Vous avez 1000, 10.000, plus de 100.000 euros et vous souhaitez les faire fructifier dès 2012 ? Nos conseils de placements selon la taille de votre portefeuille. Les pronostics pour 2012 sont réservés. Pour autant, voici quelques conseils d'expert pour placer son argent dans les mois à venir. Crise oblige, le livret A est une valeur sûre mais la Bourse ne perd pas son attrait. La réponse pourrait être positive. Déjà, à Marseille, les prix reculent note Michel Mouillart, professeur d'économie à l'Université Paris X. Et s'ils ne baissent pas, tout du moins stagneront-ils. Prudent, joueur ou entre-les-deux, vous avez de l'argent à faire fructifier ? Nos conseils pour 2012 dans un contexte de marché houleux. Cette année encore, les salariés vont rester sur leur faim. Crise oblige, les augmentations de salaire resteront modérées. Toutefois, le choc devrait être moins rude qu'en 2009. Certains profils spécialisés tireront leur épingle du jeu. 2011 n'a guère été un bon cru pour le CAC 40. De quoi en échauder plus d'un pour 2012 ! Pourtant la Bourse peut réserver de belles opportunités. Les voitures sont chères, les tarifs de l'entretien s'envolent, et le prix des carburants bat des records. Bref, il devient de plus en plus vital de savoir "rouler malin".
Plus d'infosOù placer votre argent : les réponses de Marc Fiorentino
Où placer votre argent en 2012 ? Rendez-vous à 13h !
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Comment rouler moins cher ?
LA base de l'épargne. Plutôt facile d'accès, le capital de départ est de 230€, ensuite le minimum à verser chaque mois est de 45€. Le taux de rémunération est fixé par l'état, il est de 2,5% actuellement. Le PEL permet aussi d'obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux. C'est la méthode d'épargne la plus accessible et la plus flexible. On peut retirer son épargne à tout moment, sans motif obligatoire. Il n'est toutefois pas possible d'effectuer un retrait partiel de son PEL. Il est plus rentable de ne pas y toucher pendant les 4 premières années. Attention, la durée maximale du PEL est de 10 ans. Vous touchez encore des intérêts mais ne pouvez plus l'alimenter. A la 15e année, le PEL se transforme en livret d'épargne classique.
Où placer votre argent : les réponses de Marc Fiorentino
Comment rouler moins cher ?
Le Plan d'épargne retraite populaire (PERP)
Il est plutôt destiné à des personnes ayant des revenus confortables (au delà de 80.000 euros par an). Le PERP permet d'épargner et de bénéficier d'exonérations d'impôts mais l'argent est bloqué jusqu'au départ à la retraite, c'est ce qu'on appelle un "produit-tunnel". Il existe des clauses de déblocage avant échéance mais elles sont rares (décès du conjoint, chômage, surendettement). On peut toutefois se servir de l'argent du PERP pour investir dans l'immobilier, mais seulement pour l'acquisition d'une première résidence principale. En cas de décès, l'argent accumulé peut être reversé à votre conjoint ou à un autre bénéficiaire désigné dans le plan sous forme de rente. Le PERP est en somme un produit qui ressemble beaucoup à l'assurance-vie.
Le Plan d'épargne en actions (PEA)
Tout comme le PERP, ce sont plutôt les épargnants aisés qui peuvent y avoir accès. En général, les souscripteurs au PEA sont plutôt des familiers de la gestion patrimoniale. Novices s'abstenir! Le PEA est en effet un produit risqué puisqu'il dépend des fluctuations des marchés boursiers. Il permet de placer de l'argent sur un panier d'actions et permet l'exonération d'impôt sur les plus-values réalisées. Il est préférable de le conserver au moins 8 ans, sans quoi vous perdez les avantages fiscaux. Tout retrait avant 8 ans entraîne la clôture du plan. En revanche après 8 ans, c'est autorisé mais vous ne pourrez plus effectuer de versements. A noter que le montant total des versements ne peut dépasser 132.000 euros. Seuls deux PEA sont autorisés par foyer fiscal, un seul par personne.
L'assurance-vie
L'idéal c'est qu'il existe des assurances-vie adaptées à chaque type de profil. Même pour les mineurs. Le taux de rémunération est donc variable et dépend de la gamme de contrat que vous aurez choisie. Il existe aussi des assurances-vie qui incluent une "option retraite" et permettent de "booster" la rentabilité du produit. On peut récupérer tout ou partie des capitaux accumulés sans que cela entraîne la clôture de l'assurance-vie. Il est fiscalement intéressant de la conserver au moins 8 ans. L'assurance-vie est un moyen d'épargne intéressant dans la mesure où il permet de désigner un bénéficiaire en cas de décès.
Le plan d'épargne pour la retraite collectif (PERCO)
Il est proposé aux employés de certaines entreprises ayant une ancienneté d'au moins 3 mois. Ce plan est alimenté par votre épargne personnelle et selon les résultats de votre entreprise. En général, seules les grandes entreprises le proposent à leurs salariés. On peut continuer d'alimenter un PERCO même si l'on ne travaille plus dans la même entreprise (sauf si on peut en bénéficier chez son nouvel employeur), mais les frais de gestion seront alors à votre charge. Les sommes versées sur le PERCO ne peuvent pas être retirées avant le départ à la retraite. Certaines situations permettent toutefois de récupérer son épargne : décès du bénéficiaire ou de son conjoint, surendettement, invalidité ou expiration des droits à l'assurance-chômage.
Lire : Comment optimiser sa retraite entre 25 et 35 ans ?
Jeunes actifs : quels placements pour votre retraite ? | ||
| Avantages | Inconvénients | |
| Investir dans la pierre pour capitaliser | -investissement rassurant (aspect psychologique)
| - prix actuellement élevés - fluctuation importante des prix de l'immobilier |
| Les multiples avantages de l'assurance-vie | - choix de l'établissement: possibilité de conclure plusieurs assurances vie
| - rendements en baisse ces dernières années - frais d'entrée et frais de gestion parfois élevés |
Les atouts d'un Plan d'Epargne en Action (PEA) pour renforcer son épargne
| - régime fiscal favorable - idéal pour investir sur le long terme | - nature à risque du fait des aléas boursiers |
Le plan d'épargne retraite populaire (PERP), une solution pour économiser et défiscaliser
| - spécifiquement construit pour la retraite - versements déductibles des revenus à l'entrée | - sortie uniquement en rente viagère - sommes bloquées jusqu'au départ à la retraite |
| Plan d'épargne collectif (PERCO) et contrats Madelin, supports d'épargne collective pour la retraite |
- transférable en cas de changement d'entreprise - abondement à l'entrée et fiscalité à la sortie intéressants - sortie en rente ou en capital
- versements déductibles des revenus à l'entrée |
- sommes bloquées jusqu'au départ à la retraite
Par A.L.G. |
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